Egészségügyi felelősségbiztosítás
Lukács Attila

 A biztosítási összegek helyes megválasztása az egészségügyi felelősség biztosításban

 Az orvosi életpálya alakulását meghatározó egyik gyenge láncszem a biztosítási fedezetvállalás összege. Cégünk gyakorlatában az utóbbi években látható, hogy sokan az ÁNTSZ felé elintézendő tételként rendelnek meg árajánlatot a lehető legkisebb (kétmillió forint) összeggel, majd az olcsó biztosítási díjjal indítják el az egészségügyi vállalkozást. Még ennél is célszerűtlenebb az a gondolkodásmód, amikor az alacsonyabb összeg választást a díjcsökkentés egy eszközeként használja ki egy adott vállalkozás.
Nézzük meg először, hogy ha bekövetkezik egy műhiba kár, milyen fő részek emésztik fel a rendelkezésre álló 2 és 20 millió forint közti biztosítási összeget:
A felsorolás nem jogi, hanem biztosítási gyakorlati szempontból tekinti át a kárösszeget:
- az orvos vétlenségét bizonyító igazságügyi szakértői vizsgálat(ok), melyeket a saját biztosítónk rendel meg külső szakértőktől,
- az ellenfél igazságügyi szakértői költsége(i);
- a saját és az ellenfél ügyvédi költségei;
- a polgári peres eljárás illetéke(i), tárgyalási fokonként;
- a tanúk esetleges költségei;
- végül a megítélt vagyoni és nem vagyoni kártérítés összege.

Tekintsük át a vállalkozás költségvetése szempontjából, hogy ésszerű-e a szakmai felelősségbiztosítási összeg leszorításával elérni a díjcsökkentést? Van-e más lehetőség kisebb kockázattal megtakarítást elérni?
A jó válasz az lehet, hogy van helyes kockázatcsökkentő módszer. Ugyanis az orvos, a vállalkozás illetőleg az orvos családja költségvetésében többféle biztosítási módozat szerepel, úgymint autó-, lakás-, egészség-, élet- vállalkozói-, műszer- és szakmai felelősség- biztosítások. Egy kétmillió forintról ötmillióra emelt biztosítási összeg a legtöbb esetben húszezer forint vagy ehhez közeli éves díjtöbbletet jelent.
Az eljárás elve hasonló a sakk programozásban használt "mini-max" algoritmushoz. Lényege, hogy minimális veszteséggel maximális játékelőnyt érjen el a játékos - jelen esetben a vállalkozó. Ezen az elven maximális játékelőnyként értékelhető az adott szakmában jellemzően előforduló kártérítési összegnek megfelelő biztosítási összeg folyamatos fenntartása, másfelől a legkisebb pénzügyi kiadás alkalmazása.
Minél több módozatot vonunk be az eljárásba, annál több teret szabadítunk fel a különböző biztosítási módozatok éves díjából.

Hogyan tehetjük ezt, hogyan gondolkodjunk?
Fentiekben láttuk, hogy lehet ugyan a biztosítási összeget variálni, azonban ez durvább szabályzó, mint az alábbiakban javasolt - és igen veszélyes lehet egy jelentősebb kár kiadás esetén (a durva módszer).
Javaslat: érjünk el különböző módozatokban (casco, lakás, műszerbiztosítás stb...) az önrész emelésével díjengedményt a biztosítási összeg (védelem) csökkentése helyett. Szerezzünk együtt-kötési kedvezményeket, ahol különféle módozatok időben közeli (ált. 30 napon belüli) együtt- egy biztosítóhoz vitelével kapunk engedményt. Azonos biztosítási módozatokat (pl. műszerek biztosítását) vonassuk össze egyetlen szerződésbe. Kérjünk tartam kizárási engedményt, ha az lehetséges, amelyért cserébe három évig vállaljuk a szerződés egy helyen tartását (lakás, vállalkozás biztosításnál). Végül, ha sikerült díjakat felszabadítani, ezeket fordítsuk a szakmai felelősségbiztosítás emelésére és semmiképp ne a biztosítási összeg csökkentésével szabályozzuk az éves díjat. Remélem hasznos volt ez a rövid tájékoztató! 

Lukács Attila független biztosításközvetítő